Ten, kdo se v poslední době zajímal o hypotéky, si určitě všimnul zvyšování úrokových sazeb. Průměrná úroková sazba hypoték se ve třetím čtvrtletí roku 2021 pohybovala kolem 2,32 % p.a., a banky nadále plánují navyšovat.

Je to přirozená reakce na zvyšující se inflaci po lockdownových omezeních a logický krok centrální banky při regulaci ekonomiky. Ceny se hýbou neustále, a tak je logické, že pravděpodobně porostou i v budoucnu. 30.9.2021 zasedala rada ČNB, která navýšila základní úrokovou sazbu (ovlivňující úroky komerčních úvěrů) o 75 bazických bodů na hodnotu 1,50 %, a současně zvýšila lombardní sazby (stanoví jakou procentuální sazbu si mohou půjčit komerční banky od ČNB) na 2,50 %. Diskontní sazby (stanovují, za jaký úrok si mohou komerční banky uložit peníze u ČNB) vzrostly na 0,5 %.

To se samozřejmě už dnes odráží na úrokových sazbách úvěrových produktů. Bankovní domy do čtrnácti dnů od zasedání ČNB změnily své základní úrokové sazby na hypotečních úvěrech. V průměru to bylo o 0,4 %, a je jasné, že v tom budou pokračovat.

Rozdíl mezi krátkou a dlouhou fixací

Nutno podotknout, že i když nám úrokové sazby rostou, stále se jedná z dlouhodobého hlediska o nízké a hezké sazby. To mohou potvrdit i spotřebitelé, kteří s hypotéčními úvěry přišli do kontaktu např. před 15 lety, kdy jejich sazby byly kolem 10 % p.a. Z tohoto důvodu pro klienty s hypotékou na nemovitost, kde plánují bydlet dlouhodobě,  stále preferuji delší fixační období i za cenu horších podmínek, než jsou u kratších fixací.

Pro ilustrativní ukázku si zvolíme hypotéku ve výši 4.000.000 Kč. Celkové fixační období bude na 10 let.

První varianta:
- Fixace na 5 let
- sazba 2,5 % p.a. (splátka 15 800 Kč)
- po 5 letech nová sazba a to 3,5 p.a. (splátka 17 950 Kč)

Druhá varianta:
- Fixace na 10 let
- sazba 2,7 p.a. (splátka 16 200 Kč)

Po pěti letech zaplatíme u levnějšího úvěru o 24.000 Kč méně.

Jak bude vypadat situace, když dostaneme na nové fixační období sazbu 3,5 %?

Při zvýšení sazby zaplatíme za dalších 5 let o 105.000 Kč více, než na 10 leté fixaci.

Další bod, který musíme zmínit je to, kolik nám bude zbývat doplatit po 10 letech...?

U desetileté fixace bude zůstatek 3.006.000 Kč, a u zbývajících dvou pětiletých fixací činí zůstatek 3.041.000 Kč. To znamená, že jedna desetiletá fixace vychází o 35.000 Kč lépe.

Doufám, že je pro Vás ilustrativní příklad srozumitelný, a že jste dostali odpověď na to, zda zvolit v případě vlastního bydlení krátkou, nebo dlouhou fixaci.

Pokud financování aktuálně řešíte nebo vás to v dohledné době čeká, neváhejte mě kontaktovat.

Jan Vyhlíd, Explicit Invest

jan.vyhlid@explicitinvest.cz

+420 730 553 574